Этой весной в России должен начаться эксперимент по использованию Цифрового рубля. В нем принимают участие 13 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и «Тинькофф». «Можем объяснить» разбирается, что это такое.
Цифровой рубль (ЦР) — это электронный аналог обычного рубля, который будет выпускать Центробанк. Это цифровой код, который хранится на специальной платформе ЦБ. Стоимость обычных и цифровых рублей будет равна, их можно будет переводить в другие разновидности рублей, а также купить товары, оплатить услуги или положить на счет в банке.
Однако в отличие от наличных и безналичных денег, проценты по вкладу на ЦР начисляться не будут. Кроме того, цифровая валюта будет храниться на платформе ЦБ, а не на счетах коммерческих банков, как это происходит с традиционной валютой. Это должно гарантировать сохранность любых вкладов, в случае банкротства частного банка.
Экономист Олег Буклемишев полагает, что полной замены привычных рублей электронными не произойдет, потому что иначе не ясно, что делать с банковской системой. «Сейчас 90% или даже больше денег делается не государством, а коммерческими банками, которые рискуют, выдавая кредиты тем, кто предъявляет на них спрос и способен вернуть деньги. Если представить себе, что цифровые деньги заместили и наличность, и депозиты, то они будут числиться исключительно в ЦБ и тогда просто непонятно зачем нужна банковская система. Государство деньги делает плохо, не имеет понятия, где они нужнее всего», — говорит эксперт.
Несмотря на внешнюю схожесть, цифровой рубль — это не криптовалюта. В отличие от криптовалюты, которая обеспечена только спросом на нее, отчего происходят колебания ее курса, ЦР обеспечен золотовалютными резервами и другими активами государства. Он выпускается только государством, а не майнерами и жестко привязан к курсу обычных денег. Но есть у ЦР и крипты общее: например, использование блокчейна (децентрализованных распределенных схем) в архитектуре валюты и токенов — уникальных цифровых кодов, свидетельствующих о вашем праве на конкретный ЦР.
Для государства ЦР нужен, чтобы контролировать потоки денег в стране, так как в отличие от других видов денег, их движение абсолютно прозрачно. Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий. Пользуясь этим во благо, можно увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег.
Конечно, можно использовать ЦР для отслеживания транзакций неугодных оппозиционеров или даже отключения их электронных кошельков, хотя и сейчас банки имеют такую возможность и прецеденты случались. ЦБ уверяет, что для людей цифровые рубли станут более безопасным и быстрым способом оплаты и хранения денег.
Кроме того, для использования цифрового рубля не нужно постоянное подключение к интернету, понадобится только смартфон, на котором создается копия электронного кошелька. А значит цифровым рублем можно расплачиваться даже в российской глубинке. Бизнес, по мнению ЦБ, выиграет на сниженной комиссии. Сейчас за эквайринг отдают до 3% с каждой операции, а при использовании электронной валюты комиссии составят не больше 0,4-0,7%, как в СБП.
«Технология цифровых денег — очень интересная. Например, можно легко увеличивать или уменьшать количество денег на всех или отдельных счетах, таким образом балансируя систему, в том числе управляя инфляцией. Но пока, на мой взгляд, это спорное нововведение, потому что экономика — не про технологии, а про доверие и репутацию. Возможно, в будущем это очень длинная дорога, а пока это небольшие по размерам эксперименты», — резюмирует Буклемишев.
Саму платформу для использования Цифрового рубля Центробанк начал разрабатывать еще в 2021 году и через год она была готова и начато ее тестирование. А пилотный проект должен был начаться после принятия законодательной базы, которую разрабатывали в Госдуме. Несколько дней назад появились новости, что эксперимент начнется уже с 1 апреля, хотя необходимый закон принят только в первом чтении. Соотвественно эксперимент начнется этой весной, после принятия закона.
Для простых людей плюсы от использования Цифрового рубля пока не ясны. Очевидный плюс в том, что деньги на счете не пропадут, если банк обанкротится, ведь фактически ЦР всегда лежат в Центробанке. Однако, при использовании цифровых рублей не начисляются проценты по вкладу или кешбэк при оплате в магазинах.
С другой стороны, цифровые рубли можно кодировать. Например, выдавать ЦР карманные деньги ребенку и запрограммировать их так, чтобы он смог потратить их только на обед или на проезд. Но это, скорее, частные случаи.
Кроме того, в пилотной программе часть людей начнут получать пенсию в цифровых рублях. Но, как говорилось ранее, для использования ЦР нужен смартфон, а в России не очень много пенсионеров имеют смартфоны. Государственные учреждения, конечно, могут в добровольно принудительном порядке перевести зарплату сотрудников в цифровые рубли, но опять же, скорее всего, люди будут переводить большую часть зарплаты в более привычные виды денег.
